Pinjaman ASB vs Simpan ASB Sendiri: Perbandingan 10, 20 & 40 Tahun

Soalan jujur yang ramai tanya: "Kenapa nak bayar keuntungan bank? Baik saya simpan sendiri RM861 sebulan dalam ASB." Itu soalan yang bagus. Jom kira dua-dua jalan dengan duit yang sama keluar dari poket setiap bulan.

Dua jalan

Jalan A, pembiayaan: ambil RM200,000 selama 40 tahun. Bayar RM861 sebulan. Dividen dilabur semula jadi unit tambahan.
Jalan B, simpan sendiri: masukkan RM861 sebulan terus dalam ASB. Dividen juga dilabur semula.

Nilai Jalan A = semua unit ASB tolak baki pembiayaan. Nilai Jalan B = semua unit ASB.

Keputusan pada dividen 5.75 sen (2024 dan 2025)

Selepas	Duit keluar dari poket	Jalan A: pembiayaan	Jalan B: simpan sendiri	Beza
10 tahun	RM103,320	RM173,760	RM138,788	A lebih RM34,972
20 tahun	RM206,640	RM472,210	RM381,535	A lebih RM90,675
40 tahun	RM413,280	RM1.87 juta	RM1.55 juta	A lebih ~RM323k

Kalau dividen lebih rendah

Dividen setiap tahun	Selepas 10 tahun (A / B)	Selepas 20 tahun (A / B)
5.00 sen	RM149,727 / RM133,474	RM391,030 / RM350,890
4.50 sen	RM134,542 / RM130,056	RM342,713 / RM332,030

Semakin rendah dividen, semakin kecil kelebihan pembiayaan. Bila dividen turun ke paras kadar pembiayaan (4.20%), kelebihannya hampir hilang.

Kenapa pembiayaan menang bila dividen tinggi

Dalam Jalan A, RM200,000 penuh mula mendapat dividen dari bulan pertama. Dalam Jalan B, baki anda bermula dari kosong dan perlahan-lahan naik. Bertahun-tahun awal, jumlah yang "bekerja" untuk anda jauh lebih kecil.

Anda bayar keuntungan bank pada 4.20%, tapi anda dapat dividen atas jumlah yang jauh lebih besar lebih awal. Selagi dividen melebihi kadar, beza tu berpihak kepada anda.

Bila simpan sendiri lebih masuk akal

Jalan B bukan pilihan yang salah. Ia lebih sesuai kalau:

Gaji anda tak menentu. Simpan sendiri boleh dihentikan bila-bila masa tanpa kesan pada CCRIS.
Anda nak pinjaman rumah tak lama lagi. Simpanan tak menambah DSR anda.
Anda tak selesa dengan hutang, walaupun hutang yang dicagar dengan aset.
Anda percaya dividen akan jatuh ke paras 4% ke bawah untuk jangka panjang.

Kenapa tak dua-dua?

Ramai ambil pembiayaan pada jumlah yang selesa (contohnya RM100k pada RM430 sebulan), dan masih simpan sedikit setiap bulan sebagai dana kecemasan di luar ASB yang dicagar. Itu kombinasi yang seimbang antara pertumbuhan dan fleksibiliti.

Untuk perbandingan dengan KWSP, Tabung Haji dan FD, baca ASB vs KWSP vs Tabung Haji.

Unjuran menganggap dividen yang sama setiap tahun dan dilabur semula. Dividen ASB tidak dijamin dan prestasi lalu bukan penunjuk prestasi masa depan. Kadar efektif dari 4.20% setahun, tertakluk kepada kelulusan bank dan perubahan KAS. Laman ini dikendalikan secara peribadi oleh Syahmi Aniq, Penasihat Kewangan ASB, dan bukan laman web rasmi mana-mana bank.

Pinjaman ASB vs Simpan Sendiri Setiap Bulan: Mana Lebih Banyak?