Berbaloi ke Pinjaman ASB? Ujian 3 Soalan untuk Tahu Jawapan Anda

Anda mungkin dah dengar dua-dua cerita. Ada yang kata pinjaman ASB "cara orang Melayu jadi kaya". Ada yang kata "bayar faedah kat bank je". Dua-dua tak lengkap.

Artikel ni bagi anda satu ujian mudah. Lepas baca, anda boleh jawab sendiri sama ada pembiayaan ASB berbaloi untuk anda, bukan untuk orang lain.

Peraturan asas: dividen mesti lebih tinggi dari kadar

Pembiayaan ASB berbaloi bila dividen ASB lebih tinggi daripada kadar keuntungan yang anda bayar. Kadar semasa 4.20% untuk RM50k ke atas.

Berapa kerap dividen ASB lepas paras tu? Dari 2019 hingga 2025, dividen tak pernah jatuh bawah 4.20%. Tapi 2020 (4.25 sen) terlalu dekat untuk selesa. Enam tahun lain, dividen 4.60 sen ke atas, jadi jaraknya lebih selamat.

Angka untuk RM200,000 selama 30 tahun (RM978 sebulan)

Kami bandingkan dua jalan. Jalan A: ambil pembiayaan. Jalan B: simpan sendiri RM978 sebulan dalam ASB. Dividen dianggap dilabur semula.

Kedua-dua jalan keluarkan RM978 sebulan dari poket anda, jadi perbandingan ni adil. Dalam Jalan A, sekitar RM152,000 daripada bayaran tu ialah keuntungan bank sepanjang 30 tahun. Garis pemisahnya: pembiayaan menang bila dividen kekal atas sekitar 4.2%.

Kalau anda nak keluar awal

Tak ada tempoh kunci. Ini anggaran untung bersih kalau anda keluar pada hujung tahun tertentu, untuk RM200,000 selama 40 tahun (RM861 sebulan), dividen 5.75 sen:

Untung bersih = dividen diterima + nilai serahan sijil, tolak semua ansuran yang dah dibayar. Kalau dividen 5.00 sen, untung bersih selepas 10 tahun ialah +RM20,628. Tiada caj penyelesaian awal, jadi angka ni tak ditolak apa-apa lagi.

Ujian 3 soalan

1. Anda boleh bayar ansuran walaupun dividen tahun tu rendah? Untuk 40 tahun, dividen kena sekurang-kurangnya 5.17 sen untuk tampung ansuran setahun sepenuhnya. Itu berlaku 4 daripada 7 tahun sejak 2019. Tahun lain, anda tambah dari poket sendiri. Kalau anda selesa dengan tu, lulus.

2. Anda boleh biarkan unit dicagar untuk beberapa tahun? Selagi pembiayaan berjalan, unit dicagarkan. Kalau anda perlukan duit kecemasan, jangan guna ASB ni sebagai tabung kecemasan. Simpan dana kecemasan berasingan.

3. Anda faham kadar boleh berubah? Kadar terapung ikut KAS. Kalau KAS naik, ansuran boleh naik. Siling kadar dalam terma bank ialah 12% setahun.

Jawab "ya" untuk ketiga-tiga? Pembiayaan ASB mungkin berbaloi untuk anda. Ada "tak"? Lebih baik tunggu atau ambil jumlah lebih kecil.

Satu lagi perkara: komitmen bulanan anda naik

Ansuran ASB dikira sebagai komitmen bulanan, jadi DSR anda naik. Kalau anda merancang pinjaman rumah dalam masa terdekat, bincang dulu dengan Syahmi supaya susunan tu masuk akal. Yang positifnya, rekod bayaran yang konsisten membina rekod CCRIS anda.